民間借貸主要指自然人之間、自然人與法人或其他組織之間，以及法人或其他組織相互之間，以貨幣或其他有價(jià)證券為標(biāo)的進(jìn)行資金融通的行為。經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務(wù)，不屬民間借貸范疇。

民間借貸是一種歷史悠久的資金融通活動(dòng)，自然人之間、自然人與法人或其他組織之間，以及法人或其他組織相互之間，從事資金借貸活動(dòng)，只有不違反《合同法》第五十二條中關(guān)于合同無(wú)效的五種情況，《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第十四條規(guī)定違法違規(guī)放貸的情形，民間借貸合同就有效。可見(jiàn)民間借貸只要不違反上述法律規(guī)定，國(guó)家是承認(rèn)合法有效的。

但是民間借貸又是個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)。根據(jù)法律規(guī)定，出借人的資金應(yīng)該是自有資金，而且不能長(zhǎng)期以借貸為業(yè)。如果出借人的資金是依靠吸收社會(huì)公眾資金然后再借貸給他人的，就可能觸犯非法吸收公眾存款罪;如果是采取種種手段套取銀行或其他金融機(jī)構(gòu)資金然后再高利轉(zhuǎn)貸給他人的，則可能觸犯高利轉(zhuǎn)貸罪;如果出借人以非法占有他人錢財(cái)為目的，非法吸收他人資金的，或者吸收他人資金后出借部分給借款人，部分用于自己揮霍使用的，則可能觸犯了集資詐騙罪。

正確區(qū)分民間借貸和詐騙

正常的民間借貸不屬于違法行為。而詐騙是一種犯罪行為，根據(jù)我國(guó)法律規(guī)定，詐騙罪是指以非法占有為目的，用虛構(gòu)事實(shí)或者隱瞞真相的方法，騙取數(shù)額較大的公私財(cái)物的行為。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，通常來(lái)說(shuō)，區(qū)分詐騙還是正常借貸，先看當(dāng)初借錢的時(shí)候，是否是打算償還的，還是說(shuō)從一開始就根本不想還。

只有符合詐騙罪的構(gòu)成要件的時(shí)候，形式上的民間借貸才有可能構(gòu)成犯罪。

那么在民間借貸中，什么情況能認(rèn)定為詐騙呢?有以下幾種:

第一，使用虛假的證件和財(cái)產(chǎn)證明去貸款并長(zhǎng)時(shí)間未償還貸款。

舉例:小明做生意需要周轉(zhuǎn)資金，但其名下沒(méi)有任何可作為抵押的資產(chǎn)，小明遂租一間民房，并找人偽造一份該房屋為自己名下的房產(chǎn)，以該房產(chǎn)作為資產(chǎn)證明向民間借貸公司借款后，長(zhǎng)時(shí)間沒(méi)有還款，且聯(lián)系不到小明，并被借貸公司發(fā)現(xiàn)其使用偽造的房產(chǎn)證，故報(bào)警。那么問(wèn)題來(lái)了，小明確實(shí)有虛構(gòu)事實(shí)的手段(偽造資產(chǎn)證明)，但如何認(rèn)定其非法占有的主觀目的呢?在司法實(shí)踐中，雖然是以借款的名義，但惡意逃避債務(wù)，是可以認(rèn)定為非法占有為目的的，所以小明的行為構(gòu)成詐騙。

第二，以虛構(gòu)的借款理由來(lái)借款并惡意躲避債務(wù)。

這個(gè)我想就不用舉例了，說(shuō)白了就是我說(shuō)借錢做生意，但實(shí)際上這筆錢我還其它債務(wù)用了，這就有虛構(gòu)事實(shí)的手段了，再加上惡意逃避債務(wù)，失聯(lián)等情節(jié)，也是可以認(rèn)定為詐騙的，但這個(gè)情況在司法實(shí)踐中不好認(rèn)定，因?yàn)楹苌儆薪杩顣?huì)把借款用途寫在協(xié)議中。

第三，隱瞞事實(shí)的手段。

常見(jiàn)的就是借貸公司會(huì)評(píng)估借款人的資產(chǎn)自己負(fù)債情況，那么如果借款人本身已經(jīng)負(fù)債累累并無(wú)力償還，但故意隱瞞這個(gè)情況，難么在借款后，如果也惡意逃避債務(wù)失聯(lián)，也是會(huì)構(gòu)成詐騙的。

第四，信用卡詐騙。

信用卡是銀行答應(yīng)的特殊卡種，有的人不理解，為什么信用卡長(zhǎng)期不還，惡意逃避，數(shù)額較大的情況會(huì)涉嫌詐騙呢?是因?yàn)殡m然銀行給你了授信額度，但是在你透支的時(shí)候，是必須衡量自己的還款能力的，如果你透支后長(zhǎng)時(shí)間不還款，那么銀行會(huì)認(rèn)定為你沒(méi)有還款能力還去透支，這就涉嫌隱瞞事實(shí)了，再加上經(jīng)過(guò)銀行三次以上催收而拒不還款的，就涉嫌非法占有為目的了，銀行是可以向公安機(jī)關(guān)報(bào)案的，這種情況就會(huì)涉嫌信用卡詐騙。

除了以上幾點(diǎn)之外，還有一種比較特殊的詐騙，就是借款人所借貸的數(shù)額，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其償還能力，也是會(huì)構(gòu)成詐騙的。

比如一個(gè)月薪2000的人，名下無(wú)任何資產(chǎn)，但同時(shí)向同事朋友等人借款，總額有一百萬(wàn)(只是為了舉例好理解)，那么這個(gè)數(shù)額就遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了他的承受范圍，即使他不失聯(lián)，也是會(huì)構(gòu)成詐騙的。因?yàn)橐运氖杖肽芰Γ菬o(wú)力償還，這些債務(wù)的，而他本人明知自己還不起還執(zhí)意去借，這就涉嫌有非法占有為目的的情節(jié)了，再加上一般這種情況的詐騙，借款理由都是虛假的，所以更能確定他涉嫌詐騙了。

詐騙，是指以非法占有為目的，用虛構(gòu)事實(shí)或者隱瞞真相的方法，騙取款額較大的公私財(cái)物的行為。是否詐騙，不以表面形式確定。從形式上看，一是虛構(gòu)事實(shí)，二是隱瞞真相;從實(shí)質(zhì)上說(shuō)是通過(guò)虛構(gòu)事實(shí)、隱瞞真相，使被害人陷入錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)的行為，均屬于詐騙。

根據(jù)《刑法》第二百六十六條規(guī)定，詐騙罪應(yīng)當(dāng)按下列標(biāo)準(zhǔn)處罰：

1、詐騙數(shù)額較大，達(dá)到法定數(shù)額的，構(gòu)成詐騙罪，應(yīng)處處三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并處或者單處罰金;

2、數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處罰金;

3、數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無(wú)期徒刑，并處罰金或者沒(méi)收財(cái)產(chǎn)。

《中華人民共和國(guó)刑法》

第二百六十六條　【詐騙罪】詐騙公私財(cái)物，數(shù)額較大的，處三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并處或者單處罰金;數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處罰金;數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無(wú)期徒刑，并處罰金或者沒(méi)收財(cái)產(chǎn)。本法另有規(guī)定的，依照規(guī)定。

最高人民法院 、最高人民檢察院

《關(guān)于辦理詐騙刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》

法釋〔2011〕7號(hào)

第一條　詐騙公私財(cái)物價(jià)值三千元至一萬(wàn)元以上、三萬(wàn)元至十萬(wàn)元以上、五十萬(wàn)元以上的，應(yīng)當(dāng)分別認(rèn)定為刑法第二百六十六條規(guī)定的“數(shù)額較大”、“數(shù)額巨大”、“數(shù)額特別巨大”。

第二條　詐騙公私財(cái)物達(dá)到本解釋第一條規(guī)定的數(shù)額標(biāo)準(zhǔn)，具有下列情形之一的，可以依照刑法第二百六十六條的規(guī)定酌情從嚴(yán)懲處：

(一)通過(guò)發(fā)送短信、撥打電話或者利用互聯(lián)網(wǎng)、廣播電視、報(bào)刊雜志等發(fā)布虛假信息，對(duì)不特定多數(shù)人實(shí)施詐騙的;

(二)詐騙救災(zāi)、搶險(xiǎn)、防汛、優(yōu)撫、扶貧、移民、救濟(jì)、醫(yī)療款物的;

(三)以賑災(zāi)募捐名義實(shí)施詐騙的;

(四)詐騙殘疾人、老年人或者喪失勞動(dòng)能力人的財(cái)物的;

(五)造成被害人自殺、精神失常或者其他嚴(yán)重后果的。

詐騙數(shù)額接近本解釋第一條規(guī)定的“數(shù)額巨大”、“數(shù)額特別巨大”的標(biāo)準(zhǔn)，并具有前款規(guī)定的情形之一或者屬于詐騙集團(tuán)首要分子的，應(yīng)當(dāng)分別認(rèn)定為刑法第二百六十六條規(guī)定的“其他嚴(yán)重情節(jié)”、“其他特別嚴(yán)重情節(jié)”。

第三條　詐騙公私財(cái)物雖已達(dá)到本解釋第一條規(guī)定的“數(shù)額較大”的標(biāo)準(zhǔn)，但具有下列情形之一，且行為人認(rèn)罪、悔罪的，可以根據(jù)刑法第三十七條、刑事訴訟法第一百四十二條的規(guī)定不起訴或者免予刑事處罰：

(一)具有法定從寬處罰情節(jié)的;

(二)一審宣判前全部退贓、退賠的;

(三)沒(méi)有參與分贓或者獲贓較少且不是主犯的;

(四)被害人諒解的;

(五)其他情節(jié)輕微、危害不大的。

第四條　詐騙近親屬的財(cái)物，近親屬諒解的，一般可不按犯罪處理。

詐騙近親屬的財(cái)物，確有追究刑事責(zé)任必要的，具體處理也應(yīng)酌情從寬。

第五條　詐騙未遂，以數(shù)額巨大的財(cái)物為詐騙目標(biāo)的，或者具有其他嚴(yán)重情節(jié)的，應(yīng)當(dāng)定罪處罰。

利用發(fā)送短信、撥打電話、互聯(lián)網(wǎng)等電信技術(shù)手段對(duì)不特定多數(shù)人實(shí)施詐騙，詐騙數(shù)額難以查證，但具有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第二百六十六條規(guī)定的“其他嚴(yán)重情節(jié)”，以詐騙罪(未遂)定罪處罰：

(一)發(fā)送詐騙信息五千條以上的;

(二)撥打詐騙電話五百人次以上的;

(三)詐騙手段惡劣、危害嚴(yán)重的。

實(shí)施前款規(guī)定行為，數(shù)量達(dá)到前款第(一)、(二)項(xiàng)規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)十倍以上的，或者詐騙手段特別惡劣、危害特別嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第二百六十六條規(guī)定的“其他特別嚴(yán)重情節(jié)”，以詐騙罪(未遂)定罪處罰。

第六條　詐騙既有既遂，又有未遂，分別達(dá)到不同量刑幅度的，依照處罰較重的規(guī)定處罰;達(dá)到同一量刑幅度的，以詐騙罪既遂處罰。

第七條　明知他人實(shí)施詐騙犯罪，為其提供信用卡、手機(jī)卡、通訊工具、通訊傳輸通道、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持、費(fèi)用結(jié)算等幫助的，以共同犯罪論處。

第八條　冒充國(guó)家機(jī)關(guān)工作人員進(jìn)行詐騙，同時(shí)構(gòu)成詐騙罪和招搖撞騙罪的，依照處罰較重的規(guī)定定罪處罰。